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家計管理を進める中で、
スマホ代や保険、サブスクなど、いろいろな固定費を見直してきました。
その中で、一番インパクトが大きかったのが
住宅ローンの見直し（借り換え）です。
正直、最初はこう思っていました。
- 面倒くさそう
- 書類が多そう
- 本当に得なのか分からない
でも、実際にやってみて感じたのは、
「一度向き合っただけで、家計がずっとラクになる」
ということでした。
この記事では、
私が住宅ローンを見直した理由と、
やってみて分かったリアルな感想をまとめます。
住宅ローンは、家計最大の固定費
家計管理を始めた頃、
最初に手をつけたのはスマホ代や保険でした。
もちろん、それらも効果はありました。
でも、ふと気づいたんです。
毎月10万円以上、
何十年も払い続ける支出って、
住宅ローンが一番大きい
ということに。
スマホ代を月5,000円下げるのも大事。
でも、住宅ローンを月5,000円下げられたら？
その効果は、何十年も続きます。
👉 住宅ローンを見直す前に、家計全体を整理しておくことも大切です
▶ 家計管理8つの準備
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私が住宅ローンを見直そうと思ったきっかけ
見直しを考え始めた理由は、次の通りです。
- 金利がかなり下がっていると知った
- 家計管理を進め、固定費に目が向くようになった
- 将来、自由度の高い働き方をしたいと思った
「今は問題なく払えているからいいや」
そう思って放置することもできました。
でも、
「払えるかどうか」と「最適かどうか」は別。
そう考えて、
住宅ローンを一度きちんと見直すことにしました。
借り換え前と後で、何が変わったのか
住宅ローンの借り換えで分かりやすいのは、
毎月の返済額と総返済額です。
私の場合、
- 毎月の返済額が下がった
- 総返済額も減った
という結果になりました。
一度の手続きで、
その効果が何十年も続く。
これが、住宅ローン見直しの一番大きな魅力だと感じています。
借り換えって、やっぱり面倒？
正直に言うと、
手続きがゼロで簡単、というわけではありません。
- 必要書類は多い
- 最初は何を準備すればいいか分からない
- 忙しいと後回しにしたくなる
ただ、やってみて思ったのは、
「一生に一度レベルの作業」
ということ。
毎月やるわけでも、毎年やるわけでもありません。
一度だけ腰を据えて向き合えばいい。
私が住信SBIネット銀行を選んだ理由
借り換え先として選んだのは、
住信SBIネット銀行です。
理由はシンプル。
- 金利が低い
- ネット完結で手続きしやすい
- 家計管理・投資との相性がいい
私はこのタイミングで、
銀行・証券・クレジットカードをまとめる
SBIコンボも活用しています。
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変動金利と固定金利、どちらを選ぶか
住宅ローンを見直す際に、多くの人が悩むのが
変動金利か、固定金利か という点です。
私自身、以前は
フラット35（固定金利・年利1.4％） を利用していました。
そこから、
- 住信SBIネット銀行
- 変動金利 年利0.72％
へ借り換えています。（2026年1月時点の金利です。）
最近は金利が上がってきているのも事実（2026年1月時点）
正直な話として、
最近は金利が少しずつ上昇しています。
実際に、私の変動金利も
じわっと上がってきています。
そのため、
今から借り換える人全員に
「変動金利が絶対お得」とは言えません。
それでも私が変動を選んでいる理由
それでも現時点では、
私は変動金利を選び続けています。
理由は、
- 依然として固定金利との金利差がある
- 家計にある程度の余力を持てている
- 定期的に見直す前提で考えている
つまり、
一度決めたら終わりではなく、
状況に応じて考え続ける前提
で選んでいます。
固定金利が向いている人・変動金利が向いている人
固定金利が向いている人
- 金利上昇が精神的に不安
- 家計に余力が少ない
- 返済額をずっと一定にしたい
変動金利が向いている人
- 金利差を活かしたい
- 多少の上昇は許容できる
- 定期的に見直す意識がある
正解は一つではなく、
家計と性格に合っているかが大切だと感じています。
住宅ローンを見直して感じたこと
住宅ローンを見直して感じたのは、
- お金の不安が減った
- 家計のコントロール感が増した
- 将来の選択肢を考えやすくなった
ということ。
住宅ローンは、
単なる「毎月の支払い」ではなく、
人生の自由度に直結する固定費だと実感しました。
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まとめ｜一度向き合うだけで、未来が軽くなる
- 住宅ローンは家計最大の固定費
- 借り換えは面倒だが、一生に一度レベル
- やる・やらないより「確認する」ことが大事
金利タイプの選択も、借り換えも、
一度決めたら終わりではありません。
その時点で最適な選択をし、
必要ならまた見直す。
それくらいの距離感で向き合うことが、
家計をラクに保つコツだと感じています。
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